Sterbegeldversicherung für Rentner – Verantwortungsvolle Vorsorge oder Überbezahlung?

Die eigene Bestattung zu regeln, kann Angehörige in einer schweren Zeit organisatorisch, emotional und finanziell entlasten. Eine Sterbegeldversicherung für Rentner zahlt im Todesfall eine vertraglich vereinbarte Summe an die bezugsberechtigte Person oder – falls keine Bezugsberechtigung festgelegt wurde – an die Erben aus.

Viele Tarife lassen sich ohne Gesundheitsprüfung abschließen. Das bedeutet jedoch nicht, dass vom ersten Tag an bei jeder Todesursache die volle Versicherungssumme gezahlt wird. Häufig gelten Warte- oder Staffelzeiten. Gerade bei einem Vertragsabschluss im höheren Alter können die Beiträge außerdem so hoch ausfallen, dass die Summe der Einzahlungen später die garantierte Versicherungsleistung übersteigt.

Vor dem Abschluss sollten Interessenten daher nicht nur den Monatsbeitrag betrachten, sondern die voraussichtlichen Gesamtkosten, die garantierten Leistungen und mögliche Alternativen vergleichen. Die Verbraucherzentrale rät insbesondere von Neuabschlüssen im Rentenalter oder kurz davor ab, wenn das Verhältnis zwischen Beiträgen und Versicherungsleistung ungünstig ist.

Bei uns erfahren Sie, worauf Sie achten müssen, wenn Sie darüber nachdenken, eine Sterbegeldversicherung für Rentner abzuschließen.

Was spricht für eine Sterbegeldversicherung für Rentner?

Sie sind sich nicht sicher, ob sich eine Sterbegeldversicherung für Rentner wirklich lohnt? In diesem Abschnitt erfahren Sie alle Vorteile, die diese mit sich bringen kann.

Häufig keine Gesundheitsprüfung

Viele Sterbegeldversicherungen verzichten auf detaillierte Gesundheitsfragen. Dadurch kann ein Abschluss auch bei bestehenden, schwereren Erkrankungen möglich sein. Als Ausgleich für das weitaus höhere Risiko sehen solche Tarife jedoch fast immer strikte Warte- oder Staffelzeiten vor, bevor die volle Summe fällig wird.

Fest vereinbarte Todesfallleistung

Die genaue Höhe der Versicherungssumme wird bei Vertragsabschluss festgelegt. Im Leistungsfall wird sie an die bezugsberechtigte Person oder an die Erben ausgezahlt. Dadurch können Mittel für Bestattungskosten bereitstehen, ohne dass Angehörige zunächst auf andere Teile des Nachlasses zugreifen oder im schlimmsten Fall kurzfristig einen Kredit für die Beerdigung aufnehmen müssen.

Die Auszahlung an einen Bezugsberechtigten ist allerdings nicht automatisch rechtlich zweckgebunden. Die begünstigte Person kann grundsätzlich über das Geld frei verfügen, sofern keine zusätzliche vertragliche Regelung die Verwendung für die Bestattung sicherstellt.

Häufig sofortige Leistung bei Unfalltod

Bei zahlreichen Tarifen entfällt die Wartezeit, wenn die versicherte Person infolge eines versicherten Unfalls stirbt. Die volle Leistung kann dann bereits ab Versicherungsbeginn gelten. Ob und unter welchen genauen Voraussetzungen dies der Fall ist, ergibt sich ausschließlich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen der Bank oder Versicherung.

Möglicher sozialhilferechtlicher Schutz

Eine angemessene und eindeutig der Bestattung dienende Vorsorge kann unter bestimmten Voraussetzungen sozialhilferechtlich geschützt sein (z.B. vor dem Zugriff durch das Sozialamt bei Pflegebedürftigkeit). Ein automatischer Schutz allein aufgrund der Bezeichnung „Sterbegeldversicherung“ besteht jedoch nicht. Entscheidend sind hier immer die Höhe der Versicherungssumme, der genaue Zeitpunkt des Vertragsabschlusses und die konkrete Zweckbestimmung.

Was spricht gegen eine Sterbegeldversicherung für Rentner?

In diesem Abschnitt erfahren Sie alles über die Risiken und Nachteile, die dazu führen können, dass Ihre Sterbegeldversicherung für Rentner sich nicht so auszahlt, wie ursprünglich geplant.

Hohes Risiko einer Überzahlung

Mit zunehmendem Eintrittsalter steigt regelmäßig die Beitragshöhe drastisch an. Wer lange lebt und über viele Jahre Beiträge zahlt, kann insgesamt weitaus mehr einzahlen, als die Versicherung später garantiert auszahlt. Dabei handelt es sich nicht um eine klassische „Überversicherung“, sondern um eine wirtschaftliche Überzahlung: Die Summe der Beiträge übersteigt die vereinbarte Todesfallleistung. Gerade bei älteren Versicherten entsteht dadurch schnell ein wirtschaftlich extrem ungünstiges Verhältnis zwischen Einzahlungen und Auszahlung.

Warte- und Staffelzeiten

Bei Tarifen ohne Gesundheitsprüfung besteht die volle Leistung bei einem natürlichen Tod fast nie sofort. Je nach Vertrag gilt eine Wartezeit, oder die Leistung ist in den ersten drei Vertragsjahren stark gestaffelt. Stirbt die versicherte Person in diesem Zeitraum infolge einer Krankheit, werden je nach Tarif beispielsweise nur die eingezahlten Beiträge oder ein minimal gestaffelter Teil der Summe ausgezahlt. Die vollständige Todesfallleistung kann bei einzelnen Tarifen erst nach bis zu 36 Monaten zur Verfügung stehen.

Begrenzte und fest vereinbarte Leistung

Häufig werden Versicherungssummen von etwa 4.000 bis 10.000 Euro gewählt. Ob die vereinbarte Summe in der Zukunft ausreicht, hängt von der gewünschten Bestattungsform, regionalen Preisen und steigenden Friedhofsgebühren ab. Zudem mindert die fortwährende Inflation die reale Kaufkraft der Versicherungssumme gravierend. Anleger und Sparer sollten hier parallel prüfen, welche privaten Maßnahmen gegen Inflation bei der eigenen Geldanlage Sinn machen, um das angesparte Kapital zu schützen.

Lange oder lebenslange Beitragszahlung

Je nach Tarif werden die Beiträge bis zu einem bestimmten Alter oder sogar lebenslang gezahlt. Laufende Monatsbeiträge können das verfügbare Einkommen im Ruhestand erheblich belasten. Besonders bei einem klassischen Girokonto für Rentner ohne hohe Zahlungseingänge schmerzt jeder feste monatliche Abzug. Ein auf den ersten Blick günstiger Monatsbeitrag sagt zudem wenig über die langfristige Wirtschaftlichkeit des Produkts aus.

Warum ein später Vertragsabschluss teuer werden kann

Die Beitragshöhe einer Sterbegeldversicherung richtet sich primär nach dem Eintrittsalter, der gewünschten Versicherungssumme und der Dauer der Beitragszahlung. Je älter eine Person beim Abschluss ist, desto höher bewertet der Versicherer das statistische Todesfallrisiko. Daher steigen die Beiträge mit dem Eintrittsalter massiv an.

Wir berechnen ein Beispiel für das Risiko einer Überzahlung:

• Angenommen, eine 75-jährige Person vereinbart eine kleine Versicherungssumme von 5.000 Euro und zahlt dafür monatlich 50 Euro.
• Bereits nach fünf Jahren wurden 3.000 Euro eingezahlt.
• Nach zehn Jahren beträgt die Beitragssumme bereits 6.000 Euro.
• In diesem realistischen Beispiel übersteigen die reinen Einzahlungen schon nach zehn Jahren die maximal vereinbarte Auszahlungssumme von 5.000 Euro.
• Für normal oder überdurchschnittlich lang lebende Versicherte wird das Verhältnis so wirtschaftlich hochgradig ungünstig.

Alternativen zur Sterbegeldversicherung

Natürlich ist eine Sterbegeldversicherung für Rentner nicht der einzige Weg, Ihre Angehörigen für den Fall der Fälle finanziell zu versorgen. Wir zeigen Ihnen, wie Sie für Ihre individuelle Situation die beste Lösung finden!

Bestattungsvorsorgevertrag mit Treuhandlösung

Bei einem Bestattungsvorsorgevertrag werden die gewünschten Leistungen direkt vorab mit einem Bestattungsunternehmen festgelegt. Der vereinbarte Vorsorgebetrag sollte jedoch niemals auf das gewöhnliche Geschäftskonto des Bestatters fließen, sondern getrennt über eine geeignete Treuhandlösung verwahrt werden. Dadurch wird verhindert, dass das Vorsorgegeld bei einer Insolvenz des Bestattungsunternehmens in dessen Insolvenzmasse fällt.

Sparbuch mit Sperrvermerk

Als Alternative kann bei einer Bank unter Umständen ein Sparbuch mit einer expliziten, wirksamen Verfügungsbeschränkung zugunsten eines Bestattungsunternehmens eingerichtet werden. Die Zweckbindung muss zwingend rechtlich wirksam ausgestaltet sein. Ein gewöhnliches Sparkonto oder gar ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) reicht ohne diesen offiziellen Sperrvermerk in der Regel nicht aus, um das Geld verbindlich für den Todesfall an den Bestatter zu binden.

Eigene Rücklagen

Wer über ausreichend frei verfügbares Vermögen verfügt, kann das notwendige Geld auch selbst zurücklegen. Viele Vorsorgende fragen sich hierbei zu Recht: Lohnt sich ein Tagesgeldkonto? In diesem Fall ein klares „Ja“, denn diese Anlage bietet weitaus mehr Flexibilität, keinen Wertverlust durch Gebühren und ist fast immer wirtschaftlicher als eine Versicherung mit extrem hohen Altersbeiträgen.

Wichtig: Das Geld muss im Todesfall zwingend kurzfristig verfügbar sein. Angehörige stehen sonst oft vor dem großen organisatorischen Problem, wie sie schnell an Geld kommen, um erste Rechnungen zu begleichen, oder müssen im schlimmsten Fall kurzfristig und teuer einen Kredit im Todesfall aufnehmen. Eine weitreichende und vorab erteilte Kontovollmacht (über den Tod hinaus) ist bei dieser Lösung daher unabdingbar.

Angehörigen den Zugriff und die Abwicklung erleichtern

Unabhängig von der final gewählten Vorsorgeform sollten Angehörige zwingend darüber informiert sein, dass Verträge oder Rücklagen überhaupt bestehen. Wichtige Unterlagen wie der Versicherungsschein, der Bestattungsvorsorgevertrag oder Kontovollmachten sollten an einem bekannten und schnell auffindbaren Ort aufbewahrt werden.

Bei einer bestehenden Sterbegeldversicherung sollte zudem immer eine klar namentlich genannte bezugsberechtigte Person im Vertrag eingetragen sein. Fehlt diese, fällt die Leistung automatisch in den allgemeinen Nachlass, wodurch sich dringend benötigte Auszahlungen massiv verzögern können.

So gehen Sie bei der Vorsorgeentscheidung Schritt für Schritt vor

1. Kosten kalkulieren: Ermitteln Sie vorab die realistischen Gesamtkosten für Ihre gewünschte Bestattungsform (Erdbestattung, Feuerbestattung, Seebestattung).
2. Beiträge vergleichen: Nutzen Sie unabhängige Vergleiche und prüfen Sie genau, wie hoch die Summe aller Monatsbeiträge über die voraussichtliche Laufzeit ausfällt.
3. Wartezeiten prüfen: Achten Sie im Kleingedruckten darauf, wie lange die Staffelung der Wartezeit bei den jeweiligen Versicherern geregelt ist.
4. Einmalzahlung abwägen: Prüfen Sie, ob eine Einmalzahlung wirtschaftlicher ist als lebenslange monatliche Beitragszahlungen.
5. Alternativen nutzen: Ziehen Sie ein zweckgebundenes Treuhandkonto bei einem Bestatter oder ein zweckgebundenes Sparkonto als sichere Option in Betracht.

Wer im Alter finanzielle Sicherheit sucht, sollte außerdem darauf achten, wie das eigene Vermögen bei Banken geschützt ist. Ein Blick auf die Regelungen zur Einlagensicherung bei europäischen Banken zeigt, dass Anlagegelder bis 100.000 Euro gesetzlich geschützt sind.

Fazit

Ob eine Sterbegeldversicherung für Rentner in der Praxis sinnvoll ist, hängt massiv von den individuellen finanziellen Umständen ab. Sie kann Angehörige zwar finanziell entlasten, ist bei einem Neuabschluss im höheren Alter jedoch durch die Risikokalkulation der Versicherer fast immer extrem teuer. Besonders kritisch ist das hohe Risiko, dass die Summe der gezahlten Beiträge bei einer langen Vertragsdauer die garantierte Leistung der Versicherung weit übersteigt.

Zudem bieten die beworbenen Tarife ohne Gesundheitsprüfung nicht sofort den vollen Schutz, da bei einem natürlichen Tod strikte Warte- und Staffelzeiten von oft bis zu drei Jahren gelten. Das alleinige Fehlen eigener Rücklagen macht eine überteuerte Versicherungspolice nicht automatisch zu einer guten Wahl. Wer finanziellen Spielraum hat oder diesen ansparen kann, fährt mit alternativen, zinsbringenden Sparlösungen oder einem konkret treuhänderisch abgesicherten Bestattungsvorsorgevertrag in der Regel deutlich besser, günstiger und vor allem flexibler.

Bildquelle: Céline |, Ekam Juneja und Ebahir (©pexels.com)

Im redaktionellen Austausch erstellt - weil mehr Köpfe mehr wissen

Wir betrachten alle Themen gemeinsam und tauschen uns dazu aus. Denn nur viele Augen sehen alles! Das bedeutet mutual und macht Artikel damit neutraler, objektiver und transparenter. Mein Name ist Max Hillebrand, Chefredakteur von mutual.de