Seit Juni 2026 steigen die Leitzinsen wieder. Auch die Ratenkredite verteuern sich spürbar.
Das Zinsniveau können Sie nicht beeinflussen – die Wahl des Anbieters dagegen sehr wohl. Bei 15.000 Euro Kreditsumme liegen zwischen dem günstigsten und dem teuersten Angebot schnell mehrere tausend Euro.
In diesem Artikel erfahren Sie, wie Sie für sich den besten Kredit trotz hoher Zinsen finden.
Was Sie wissen müssen
- Die EZB hob die Leitzinsen am 11. Juni 2026 erstmals seit September 2023 wieder an. Der Hauptrefinanzierungssatz liegt bei 2,40 Prozent, am 23. Juli 2026 folgte eine Zinspause.
- Beworbene Lockzinsen ab 2,99 Prozent erhält nur eine kleine Minderheit mit makelloser Bonität.
- Ein Kredit trotz hoher Zinsen bleibt bezahlbar, wenn Laufzeit, Bonität und Anbieter zusammenpassen.
- Bonitätsunabhängige Angebote nennen den Zinssatz verbindlich – unabhängig von Ihrer Schufa-Einstufung.
- Ratenkredite kosteten im Juni 2026 im Mittel 6,05 Prozent effektiven Jahreszins. Die Spanne reicht von 0,68 bis 11,99 Prozent.
Wie Sie vorgehen können
- Kassensturz machen und die dauerhaft tragbare Monatsrate festlegen.
- Zwei bis drei Vergleichsportale und mindestens eine Direktbank parallel abfragen.
- Ausschließlich Konditionsanfragen stellen, niemals mehrere echte Kreditanfragen.
- Die Laufzeit so kurz wählen, wie die Rate es zulässt.
- Restschuldversicherung ablehnen und Sondertilgungsrechte schriftlich sichern.
- Teure Altkredite auf eine Umschuldung prüfen.
Warum Kredite 2026 wieder teurer geworden sind
Zu Beginn stellt sich natürlich die Frage: Warum müssen wir uns Gedanken über Kredite trotz hoher Zinsen machen? Was führt dazu, dass die Kredite teurer werden?
Die momentane Zins-Entwicklung geht auf eine Entscheidung der europäischen Zentralbank zurück. Nach acht Senkungsschritten bis Juni 2025 drehte diese den Kurs. Die Inflation im Euroraum lag im Mai 2026 bei 3,2 Prozent und damit deutlich über dem Zielwert von zwei Prozent. Am 11. Juni 2026 stiegen alle drei Leitzinsen um 0,25 Prozentpunkte, der Einlagesatz kletterte auf 2,25 Prozent.
Dies führte dazu, dass Banken sich seither teurer refinanzieren. Die meisten geben diese Kosten weiter. In der aktuellen Situation ist ein günstiger Kredit trotz Hochzinsphase kein Glücksfall, sondern das Ergebnis systematischer Recherche.
Günstigsten Kredit trotz hoher Zinsen finden: Diese Anbieter überzeugen
In den aktuellen Vergleichsrechnungen für Kredite trotz hoher Zinsen tauchen immer wieder dieselben Institute auf.
Die niedrigsten Einstiegszinsen boten zuletzt Commerzbank und Santander ab 2,99 Prozent – allerdings nur für Antragsteller mit erstklassiger Bonität.
Aussagekräftiger ist der Zwei-Drittel-Zins, also der Satz, den mindestens zwei Drittel aller Kunden tatsächlich erhalten. Hier lag die Deutsche Skatbank mit 5,33 Prozent vorn, gefolgt von der SWK Bank mit 5,89 Prozent und der DKB mit 6,79 Prozent.
Regelmäßig gut platziert sind außerdem SKG Bank, Oldenburgische Landesbank, ING (ab 3,99 Prozent) und Bank of Scotland (ab 5,24 Prozent).
Die FMH-Finanzberatung hat im Auftrag von ntv 22 bundesweit tätige und zehn regionale Banken untersucht und dabei bonitätsabhängige wie bonitätsunabhängige Kredite berücksichtigt. Auf den vorderen Plätzen landeten EthikBank, PSD Bank West und Sparda-Bank Südwest.
Bonitätsunabhängig schlägt Lockzins
Genossenschaftlich geprägte Häuser wie EthikBank, PSD Bank West oder Deutsche Skatbank vergeben teilweise bonitätsunabhängige Kredite: Der Zinssatz steht vorab fest und gilt für alle Kunden. Das erspart Ihnen die typische Enttäuschung, dass aus 3,99 Prozent im Rechner am Ende 9,5 Prozent im Vertrag werden.
Ob ein Anbieter sauber arbeitet, können Sie vorab in unserem Seriositätscheck für Kreditanbieter klären.
Kredit trotz hoher Zinsen vergleichen: Wo Sie wirklich sparen
Doch wie finden Sie denn nun den besten Kredit trotz hoher Zinsen?
Leider ist es mit einer schnellen Google-Suche selten getan. Vergleichsportale greifen z.B. auf unterschiedliche Bankenpools zu. Ein Anbieter, der bei Smava nicht auftaucht, kann bei Check24 auf Platz eins stehen. Fragen Sie deshalb mehrere Portale ab und ergänzen Sie eine Direktbank, die nicht über Vermittler arbeitet. Welches Portal für welche Situation am besten funktioniert, haben wir im großen Kreditvergleich von Smava, Check24 & Co. geprüft – nutzen Sie diese Übersicht als Ausgangspunkt für Ihre eigene Abfrage.
Achten Sie auch auf die Form Ihrer Anfrage: Eine Konditionsanfrage bleibt für Dritte unsichtbar, eine echte Kreditanfrage wird bei der Schufa gespeichert und drückt Ihren Score. Informieren Sie sich daher im Vorhinein über Unterschiede zwischen einer Konditions- und Kreditanfrage.
Wie finde ich einen Kredit mit hohen Zinsen, der trotzdem gute Konditionen bietet?
Sie wollen schnelle, präzise Tipps, wie Sie einen guten Kredit trotz hoher Zinsen finden? Diese fünf Hebel wirken stärker als jede Leitzinsentscheidung:
- Laufzeit kürzen: Je kürzer die Rückzahlung, desto niedriger meist der Zinssatz und desto geringer die Gesamtkosten.
- Zweiten Kreditnehmer eintragen: Ein zusätzliches Einkommen verbessert die Bonitätsprüfung deutlich.
- Verwendungszweck nennen: Auto-, Modernisierungs- oder Umschuldungskredite sind oft günstiger als frei verwendbare Darlehen.
- Restschuldversicherung streichen: Sie verteuert den Kredit erheblich und leistet häufig nicht. Die Verbraucherzentrale rät in den meisten Fällen davon ab.
- Sondertilgung sichern: Bei vorzeitiger Rückzahlung darf die Bank höchstens ein Prozent der Restschuld verlangen, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr nur 0,5 Prozent.
Wie hoch Ihr Kreditrahmen realistisch ausfällt, finden Sie am besten mit unseren „Wie viel Kredit bekomme ich mit meinem Gehalt?“–Beispielrechnungen heraus.
Sofortkredit trotz hoher Zinsen online: Wann Tempo teuer wird
Ein Sofortkredit trotz hoher Zinsen ist online per Video-Ident und digitalem Kontoblick oft innerhalb weniger Stunden ausgezahlt. Diese Geschwindigkeit kostet selten Aufschlag – manche Banken gewähren sogar Rabatt für den digitalen Kontocheck.
Doch Achtung: Teuer wird es bei Minikrediten mit kurzen Laufzeiten und Express-Gebühren. Prüfen Sie deshalb immer den effektiven Jahreszins inklusive aller Zusatzoptionen, und nicht nur die Auszahlungsdauer.
Häufige Fragen
Q: Soll ich auf sinkende Zinsen warten?
A: Bei planbaren Anschaffungen kann Warten sinnvoll sein. Da die Märkte für 2026 eher weitere Erhöhungen erwarten, ist ein Aufschub aber kein sicherer Gewinn.
Q: Lohnt sich eine Umschuldung?
A: Ja, wenn Ihr Altvertrag aus der Hochzinsphase 2023 stammt oder Sie mehrere Kredite bündeln möchten. Rechnen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung gegen die Zinsersparnis.
Q: Was tun bei schwacher Bonität?
A: Reduzieren Sie die Kreditsumme, verkürzen Sie die Laufzeit oder holen Sie einen zweiten Kreditnehmer ins Boot. Vermittlerangebote mit Vorkosten meiden Sie besser komplett.
Fazit
Was spricht für einen Kredit trotz hoher Zinsen?
Wir halten die Finanzierung für vertretbar, wenn die Anschaffung nicht aufschiebbar ist und die Rate dauerhaft ins Budget passt. Die Zinsunterschiede zwischen den Anbietern sind derzeit größer als der Effekt der letzten Leitzinserhöhung – wer vergleicht, spart mehr, als er durch Warten gewinnen würde. Bonitätsunabhängige Angebote schaffen zusätzlich Planungssicherheit.
Was spricht gegen einen Kredit trotz hoher Zinsen?
Gegen eine Finanzierung spricht jede Anschaffung, die sich um ein bis zwei Jahre verschieben lässt. Wir sehen zudem ein reales Risiko darin, die Laufzeit künstlich zu strecken, nur um die Monatsrate zu drücken – die Gesamtkosten explodieren dabei. Und wer bereits mehrere laufende Verpflichtungen hat, sollte zuerst umschulden statt neu aufzunehmen.
Kredit trotz hoher Zinsen – unsere Empfehlung
Ein Kredit trotz hoher Zinsen ist 2026 machbar, verlangt aber Sorgfalt. Wir empfehlen, mindestens drei Angebote per Konditionsanfrage einzuholen und dabei bonitätsunabhängige Anbieter wie EthikBank, PSD Bank West oder Deutsche Skatbank einzubeziehen. Achten Sie auf den effektiven Jahreszins, nicht auf den beworbenen Lockzins. Verzichten Sie auf Restschuldversicherungen und sichern Sie sich kostenfreie Sondertilgungen. Wer diese Punkte beachtet, finanziert auch im aktuellen Umfeld zu fairen Konditionen.
Bildquelle: Nataliya Vaitkevich, Jakub Zerdzicki, Mikhail Nilov und RDNE Stock project (©pexels.com)
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