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Bausparvertrag Vergleich: Das sind die besten Verträge für 2023
Tarifempfehlung der Redaktion
BKM ZinsPlus   Mehr Details Zum Anbieter | Sparen & Vermögensaufbau
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Die besten Bausparverträge für das Eigenheim (klassisch Bausparen)
Tarif | Fazit |
Klassisch Bausparen/Jugend
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Bausparen für alle
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Klassisch Bausparen
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Klassisch Bausparen
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Bausparen für alle Bedürfnisse
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Die besten Bausparverträge mit attraktiven Boni/Sparen
Sparen & Vermögensaufbau
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Sparen & geringe Bausparsumme
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Klassisch Bausparen
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Die besten Bausparverträge für die Modernisierung
Tarif | Fazit |
Bausparen für Modernisierung
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Bausparen für alle Bedürfnisse
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Klassisch Bausparen
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Die besten Bausparverträge für junge Leute
Tarif | Fazit |
Bausparen für Junge Leute
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Klassisch Bausparen/Jugend
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Bausparen für alle Bedürfnisse
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Das müssen Sie wissen: Bausparvertrag Vergleich zusammengefasst
- Ein Bausparvertrag kann als einer von mehreren Bausteinen für eine Baufinanzierung, Immobilienkauf, Modernisierung (z.B. PV Anlage mit Bausparvertrag, neue Einrichtung oder konservative Sparer geeignet sein.
- Wir haben in unserem Bausparvertrag Vergleich Check24, Verivox und anderen Portalen verglichen. Im Ergebnis haben wir die unterschiedlichen Konditionen angesehen und so ein eigenes Ranking erstellt.
- Achten Sie auf Bausparvertrag staatliche Förderungen: Machen Sie gerade einen Bausparvertrag Vergleich, dann planen Sie die staatlichen Förderungen für einen Bausparvertrag mit ein.
- Wählen Sie einen Bausparvertrag immer nach Ihren Vorstellungen: Im Bausparvertrag Vergleich legen wir besonderen Wert auf Geldanlage (ohne Annahme des Bauspardarlehens), klassisches Bausparen (mit Annahme des Bauspardarlehens), Modernisieren oder junge Sparer. Nutzen Sie einen Bausparvertrag nur, wenn Sie wissen, was Ihr Ziel ist.
- Junge Sparer profitieren: Sie erhalten bis zu einem bestimmten Alter Sonderkonditionen bei der Bausparkasse. Das Bausparen für Kinder/junge Leute ist ebenfalls interessant, da z.B. die Wohnungsbauprämie unter 25 Jahren nicht für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet werden muss.
Diese Faktoren sind im Vergleich von Bausparverträgen zu beachten
- Zinsen in der Ansparphase
- Darlehenszinsen
- Abschlussgebühr
- Zuteilungsvoraussetzungen (Bewertungszahl Bausparvertrag)
- Bei Annahme des Bauspardarlehens: Konditionen für die Rückzahlung
Bester Bausparvertrag: Wie ermittle ich ihn für mich?
Es gibt so viele unterschiedliche Bausparkassen und Bauspartarife, dass die richtige Wahl nicht unbedingt leicht zu treffen ist. Letztendlich hängt die Entscheidung sehr von Ihren eigenen Vorstellungen sowie finanziellen Möglichkeiten ab. So lohnt sich das Bausparen mit kleiner Bausparsumme, wenn man einen Hausbau in Erwägung zieht, aber sich noch nicht sicher ist. In unserem Bausparvertrag Vergleich stellen wir Ihnen eine Auswahl an Tarifen vor, die unserer Meinung nach die besten Konditionen bieten.Besonders für junge Bausparer, die vielleicht wissen, dass Sie ein Eigenheim besitzen oder modernisieren wollen, kommt eine lange Bauspardauer zugute. Durch eine lange Ansparphase können die monatlichen Beiträge sehr gering gehalten werden.
Wichtig: Der „Gebundene Sollzinssatz“ ist der wirkliche Zinssatz auf das Darlehen. Jedoch kommen auf diesen Betrag üblicherweise noch andere Gebühren wie Jahresentgelt oder Kontoführungsgebühren hinzu. Aus diesem Grund ist der tatsächliche Zinssatz immer im „Effektiver Jahreszins“ angegeben.
Hinweis: In der Regel ist eine Kündigung des Bausparvertrags unkompliziert. Jedoch wird zu Beginn des Bausparvertrags die Abschlussgebühr von der Bausparkasse eingefordert. Eine Kündigung nach wenigen Einzahlungen ist somit nicht empfehlenswert. Viel besser ist es, wenn Sie die Einzahlungen pausieren oder die Beiträge bis zur Zuteilungsphase einzahlen. Haben Sie einmal die Zuteilungsphase erreicht, können Sie selber entscheiden, ob Sie nun wirklich das Darlehen annehmen oder nicht. Meistens muss ein Antrag gestellt werden, um das Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen. Entscheiden Sie sich gegen das Darlehen, dann erhalten Sie ganz unkompliziert die Sparsumme mit den entsprechenden Zinsen ausgezahlt.
Wie lohnt sich ein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist in vielen Fällen sinnvoll und dient nicht nur zur Teilfinanzierung für eine Immobilie, sondern auch als Absicherung gegen Modernisierungsarbeiten.
Muss der Dachstuhl erneuert oder ein neuer Wasserboiler installiert werden, dann haben Sie gut vorgesorgt, wenn ein Bausparvertrag im Vorfeld abgeschlossen wurde. Darüber hinaus werden Bausparverträge staatlich gefördert. Dadurch haben Sie einen deutlichen Vorteil gegenüber anderen Finanzierungsformen.
Der Bausparvertrag lohnt sich aus diesen Gründen:
- 1. Zinssicherheit bei zukünftigem Immobilienkauf
- 2. Modernisierung und Instandhaltung finanzieren
- 3. Das Darlehen annehmen: Geringe Darlehenskosten & flexible Rückzahlungsmöglichkeiten
- 4. Staatliche Unterstützung nutzen
- 5. (Bonus für junge Sparer bis ca. 25. Lebensjahr)
Wie lohnt sich ein Bausparvertrag nicht?
Vor einem Vertragsabschluss steht immer das Sparziel. Fragen Sie sich: „Für welche wohnwirtschaftliche Verwendung brauche ich in Zukunft Kapital?“
Für Eigenheimbesitzer sind Modernisierungen ein wichtiges Thema, das in jedem Falle in Zukunft relevant sein wird – ein Bausparvertrag lohnt sich hier in jedem Falle.
Ein Bausparvertrag lohnt sich dann nicht, wenn Sie „einfach so“ einen Bausparvertrag als Geldanlage oder Sparprodukt abschließen, ohne sich vorher über die staatlichen Förderungen und weiteren Bedingungen informiert zu haben.
Als reine Geldanlage gibt es andere Produkte, die mehr Rendite versprechen und das ausgezahlte Geld am Ende nicht an bestimmte Bedingungen geknüpft ist.
Ein Bausparvertrag ohne Abschlussgebühr?
Die Abschlussgebühr liegt zwischen 1% – 1,6% der Bausparsumme und ist immer am Anfang der Sparphase fällig. Bei 50.000€ Bausparsumme werden Sie auf Ihrem Sparkonto ein Minus von ca. 500€ – 800€ sehen.
Das Bausparen ist ein beratungsintensives Produkt. Im klassischen Vertrieb werden Bausparverträge über einen Berater vermittelt und betreut. Der Berater oder die Beraterin erhält für die Vermittlung eine Provision, die als Abschlussgebühr bezeichnet wird.
Mittlerweile können Sie verschiedene Bauspartrarife vergleichen und online abschließen. Entfällt dadurch die Abschlussgebühr? Leider nein. Wie wir im Bausparkassen Vergleich herausgefunden haben, gibt es aktuell keinen Bausparvertrag den Sie online ohne Abschlussgebühr abschließen können.
Wie sicher ist mein Bausparvertrag?
Ein Bausparvertrag ist sehr sicher. Die Bausparkassen unterliegen der gesetzlichen Einlagensicherung von 100.000€.
Guthaben bis 100.000€ sind komplett abgesichert. Diese Einlagensicherung zählt für wirklich alle Bausparkassen in Deutschland.
Grundsätzlich sind Bausparkassen recht konservativ und auf Sicherheit bedacht. Die großen Bausparkassen wie die Schwäbisch Hall besitzen gute Rankings von Agenturen, die die Kreditwürdigkeit eines Unternehmens bestimmen.
Bausparvertrag Vorteile
- feste Zinsen während der Ansparphase
- zinsgünstiges Bauspardarlehen für Ihre Baufinanzierung
- kostenlose Sondertilgungen während der Darlehensphase
- vermögenswirksame Leistungen auch für Bausparverträge
- Wohnungsbauprämie
- freie Verwendung unabhängig von wohnwirtschaftlichen Zwecken
Klarer Vorteil eines Bausparvertrags ist, dass man genau weiß, was man bekommt. Mit den festgelegten Bausparvertrag Zinsen in der Ansparphase sowie festen Darlehenszinsen ist ein Bausparvertrag planbarer als andere Finanzmodelle. Darüber hinaus sind vor allem die staatlichen Förderungen ein ausschlaggebender Grund für einen Vertragsabschluss: Erhalten Sie vermögenswirksame Leistungen von Ihrem Arbeitgeber, können diese in einem Bausparvertrag anlegen. Genauso werden Bausparverträge bis zu einer bestimmten Einkommensgrenze mit einer zusätzlichen Wohnungsbauprämie in Höhe von 10% bezuschusst. Des Weiteren können Sie von einer KfW-Förderung, Wohn-Riester (Riester-Bausparvertrag) oder Baukindergeld profitieren.
Bausparvertrag Nachteile
- sehr geringe Bausparvertrag Zinsen während der Ansparphase
- lange Spardauer
- mitunter hohe Gebühren (Abschlussgebühr, Kontoführungsgebühr etc.)
Im Gegenzug zu einem guten Bauspardarlehen werden die eingezahlten Beiträge zu einem sehr kleinen Prozentsatz verzinst. Die zusätzlichen Abschlussgebühren von ca. 1% – 1,60%, eventuelle Verwaltungskosten oder Kontoführungsgebühren schmälern die Erträge weiter. Für das reine Sparen muss genau hingeschaut werden. Achten Sie deshalb immer auf den effektiven Jahreszins. Diese Kennzahl nimmt neben dem Zinssatz für das Bauspardarlehen auch alle weiteren Kosten auf und ist deshalb ein besseres Mittel, um die verschiedenen Bausparverträge zu vergleichen.
Weiterhin haben bestimmte, in unserem Bausparvertrag Vergleich aufgeführten Anbieter besondere Konditionen für Bausparer, die womöglich das Bauspardarlehen nicht in Anspruch nehmen. Denken Sie also im Vorfeld daran, ob Sie das Bauspardarlehen wirklich benötigen oder nicht. Wenn Sie sich unsicher sind, wählen Sie entweder eine geringe Bausparsumme oder ziehen einen Flex-Tarif in Betracht.
So funktioniert ein Bausparvertrag
Zu Beginn des Bausparvertrags legen Sie bei Ihrer Bausparkasse die Bausparsumme und Laufzeit fest. Im Wesentlichen gliedert sich das Bausparen anschließend in drei Phasen:
1. Ansparphase
Nach der Festlegung von Bausparsumme und Laufzeit beginnt der Bausparvertrag mit der Ansparphase: Um auf das Bauspardarlehen zuzugreifen, muss der Bausparer typischerweise 30-50% der Bausparsumme ansparen.
Die regelmäßigen Sparraten werden auf einem Bausparkonto bei der entsprechenden Bausparkasse hinterlegt sowie jährlich mit den Konditionen der Bausparvertrag Zinsen verrechnet. Im Allgemeinen sind während dieser Phase die Bausparvertrag Zinsen mit 0,10% bis 1% pro Jahr meist unter Marktniveau angesiedelt. Aber keine Sorge: Der Vorteil an der Ansparphase ist das anschließende günstige Darlehen, das Sie nach dem Ansparen erhalten werden.
Gleichzeitig wird zu Beginn des Bausparvertrags die sogenannte Abschlussgebühr von ca. 1% bis 1,6% verrechnet. Bei einer benötigten Geldsumme von 50.000€ bedeutet dies, dass Ihr Bausparvertrag zu Beginn bei minus 500€ stehen wird.
Wenn das Mindestguthaben bei Ihrer Bausparkasse angespart ist, tritt das Bausparen in die sogenannte Zuteilungsphase ein.
2. Zuteilungsphase
An dieser Stelle haben Sie Anspruch auf das Bauspardarlehen; Ihr Bausparvertrag ist „zuteilungsreif“. Über einen Antrag wird das Bauspardarlehen bei Ihrer Bausparkasse in Auftrag gegeben. Haben Sie sich gegen das Darlehen entschieden, kann an dieser Stelle der Bausparvertrag gekündigt und die eingezahlten Beiträge samt Zinsen ausgezahlt werden. Andererseits ist eine Ausdehnung der Zuteilungsphase möglich.
Bei der Ausdehnung der Zuteilungsphase profitieren Bausparer, die ausschließlich eine Sparanlage bevorzugen. Es gelten in dieser Zeit weiterhin die Bausparvertrag Zinsen der Ansparphase sowie andere steuerliche Vorteile. Im Gegenzug verringert sich über die Zeit der Darlehensbetrag.
Bauspardarlehen annehmen: Zuteilungsreife & Wahlzuteilung
Die Zuteilungsreife eines Bausparvertrags entscheiden unterschiedliche Faktoren. Bei jedem Bausparvertrag muss entweder ein Mindestprozentsatz der Bausparsumme angespart oder eine Bindungsfrist überschritten werden. Da das Bauspardarlehen von den Bausparkassen über die Einzahlungen aller Bausparer finanziert wird, kann die Zuteilung eine längere Zeit in Anspruch nehmen. Je nachdem, wie viele Bausparer das Bauspardarlehen beantragen, müssen Sie eine längere Wartezeit von mehreren Monaten in Kauf nehmen.
Bei Bauspartarifen, die keine Mindestsparsumme für die Zuteilungsreife benötigen, werden die eingezahlten Beiträge mit dem benötigten Bauspardarlehen ins Verhältnis zu den anderen Antragstellern gesetzt. Über ein eigenes Bewertungsverfahren wird jedem Bauspartarif eine unterschiedliche Punktzahl vergeben. Bausparer mit höherer Punktzahl erhalten das Bauspardarlehen schneller als andere.
Außerdem weit verbreitet ist die Wahlzuteilung. Hier wird dem Bausparer bereits vor Vertragsabschluss, die Möglichkeit zur früheren Zuteilungsreife eingeräumt. Unter Umständen muss zwar eine Bindungsfrist eingehalten werden, dennoch hat man so die Chance bereits nach kurzer Ansparphase das Bauspardarlehen in Anspruch zu nehmen.
Schauen Sie am Besten in die AGB des jeweiligen Bauspartarifs unter dem Punkt Zuteilungsreife. Dort ist die Zuteilung genau geregelt.
3. Darlehensphase
Haben Sie sich für das Bauspardarlehen entschieden, können Sie das Geld für „wohnwirtschaftliche Zwecke“ (Modernisierung, Hausbau, -kauf, etc.) verwenden. Die Bereitstellung des Darlehens wird mit Darlehenszinsen von 2% bis 3% veranschlagt. Anschließend hat der Bausparer Zeit den Kredit zurückzuzahlen. Der Rückzahlzeitraum zwischen 7 und 13 Jahren ist relativ gering. Individuell je Bausparvertrag und Bausparkasse sind die Darlehenszinsen unterschiedlich und werden gleichzeitig aus mehreren Faktoren errechnet. Ein Bausparvertrag Vergleich kann Ihnen den ersten Überblick geben, welche Angebote infrage kommen. Möglichkeiten wie frühe Tilgung oder geringer Darlehensanteil sind zumeist tarifabhängig.
Bausparvertrag vorzeitig kündigen?
Da die Abschlussgebühr eines Bausparvertrags immer zu Beginn abgebucht wird, starten Sie mit einem Minus auf Ihrem Bausparkonto. Aufgrund dessen ist eine frühe Kündigung nicht wirtschaftlich. Es sollte gut überlegt sein, für welchen Zweck man einen Bausparvertrag aufnimmt, wie dauerhaft man die monatlichen Sparraten aufbringen kann und ab wann ein Bausparvertrag kündigen sich lohnt.
Alternative zum Bausparvertrag
Tagesgeldkonto sparen & normaler Kredit
Wer ein normales Tagesgeldkonto nebst anschließendem Kredit als Bauspar-Alternative durchkalkuliert, muss unterschiedliche Entwicklungsszenarien des Zinsniveaus im Auge haben. Unterm Strich ist die Anlage auf einem Tagesgeldkonto nicht lukrativ und die jetzigen Zinsen decken noch nicht einmal die Inflation von ca. 1,8% im Jahr ab. Würden Sie Ihr Geld nur auf dem Tagesgeldkonto ruhen lassen, wäre Ihr Geld in den folgenden Jahren um einiges weniger Wert.
Zusätzlich noch einen normalen Kredit bei seiner Bank über eine hohe Summe aufzunehmen, ist der zweite Fauxpas, den Sie bei der Immobilienfinanzierung machen können. Die Zinsen sind meistens so hoch, dass Sie am Ende zu viel draufzahlen. Die bessere Variante ist die Baufinanzierung.
Baufinanzierungskredit
In Kombination mit einem Bausparvertrag ist der Baufinanzierungskredit, die übliche Vorgehensweise, wenn Sie ein Haus kaufen oder bauen möchten. Viele Banken, die nicht zwangläufig Bausparkassen sind, bieten einen solchen Kredit an. Der Vorteil ist, dass Sie für Ihr Vorhaben im Vergleich zu einem klassischen Kredit, einen besseren Zinssatz bei höherer Kreditsumme erhalten und für die Tilgung länger Zeit gegeben wird.
Bausparsofortfinanzierung
Eine weitere Alternative ist die Bausparsofortfinanzierung. Hier drehen Sie den Bausparvertrag um und erhalten Ihre benötigte Bausparsumme sofort. Für Ungeduldige, die sofort mit dem Hausbau beginnen wollen, ist diese Variante definitiv interessanter, als lange im Voraus zu sparen.
Zum Geldanlegen & Sparen: In Bauprojekte investieren
Möchte man unabhängig von einer Bausparfinanzierung Geld ansparen, lohnen sich andere Sparformen mehr als ein Bausparvertrag. Interessieren Sie sich vor allem für Immobilien als Anlageform, dann empfehlen wir als einfachen Einstieg Vermittler wie Zinsbaustein.
Zinsbaustein.de bietet Verbrauchern die Möglichkeit in Bauprojekte zu investieren, ohne hohe Geldsummen in die Hand zu nehmen. Ab 500€ Anlagesumme können Sie als Crowdinvestor in ausgewählt Bauprojekte investieren und eine attraktive Rendite von über 5% p.a. erhalten. Hier geht es weiter zu Zinsbaustein.de.
Darum ist ein Bausparvertrag Vergleich wichtig
Bausparen gleicht einer Versicherung gegen Zinsschwankungen. Gleichermaßen ist es ein komplexes Kombi-Produkt der Bausparkassen. Gegenüber staatlichen Sparsubventionen und tariflichen Fixierungen kann es schwer sein, den passenden Bausparvertrag zu finden. Um alle Vorteile eines Bausparvertrags zu nutzen, ist es deshalb besonders wichtig, sich über die unterschiedlichen Sachverhalte zu informieren.
Eine tarifliche Übersicht, wie unserer Vergleich, vergleicht die wichtigsten Parameter miteinander. Mithilfe der Bausparvertrag Vergleich Tabelle können Sie sich somit sofort ein Bild von den besten Angeboten machen.
