Welche Rolle spielt die Bonität bei den Konditionen, die man bei einem Kredit bekommt? Wir haben die Antworten.
Was Sie wissen müssen
- Konsumentenkredit werden häufig direkt von Händlern angeboten, zum Beispiel von Technikmärkten oder Autohändlern.
- Der Grundgedanke ist, dass Kunden ein Produkt erwerben können, auch wenn sie aktuell gar nicht die finanziellen Mittel dafür haben.
- Dadurch bringen die oft mit „0% Finanzierung“ beworbenen Kredite ein Verschuldungsrisiko mit sich.
Wie Sie vorgehen können
- Wie bei anderen Krediten sollte Sie sich vor einer Finanzierung einen Überblick über Ihre Finanzen verschaffen.
- Stellen sie darauf basierend fest, wie viel Kredit Sie sich tatsächlich leisten können.
- Lassen Sie sich von Werbeversprechen nicht darüber hinwegtäuschen, dass sie mit einem Konsumentenkredit eine dauerhafte finanzielle Verpflichtung eingehen.
- Es kann auch Sinn machen, zu schauen, ob es nicht günstigere Kredite bei anderen Anbietern gibt. Nutzen Sie dazu unseren Kreditvergleich.
Wer eine Finanzspritze benötigt, kann gern auf einen nervenaufreibenden und ärgerlichen Hindernislauf verzichten. Das gilt allgemein bei der Kreditsuche. Das gilt natürlich auch speziell für einen Konsumentenkredit, obgleich hier die klassische Kreditsuche entfällt. Also worauf sollten Sie vor einer verbindlichen Kreditanfrage achten? Was steigert die Bonität und verringert das Restrisiko?
Die besten Kredite auf einen Blick
Was versteht man unter einem Konsumentenkredit
Normalerweise bezeichnet ein solcher Kredit ein Darlehen, das direkt zur Finanzierung einer bestimmten Anschaffung verwendet wird. In den meisten Fällen wird so ein Kredit direkt im Geschäft aufgenommen. Man geht etwa in einen Multimedia Laden, sucht sich einen Fernseher aus und dieser wird dann über einen Kredit finanziert, der innerhalb der nächsten Monate abgestottert wird.
Was kann finanziert werden?
An dieser Stelle wollen wir einige Beispiele nennen: Was kann man mit einem Konsumentenkredit finanzieren und wie lange dauert es, diesen ab zu bezahlen bzw. wie verändern sich die Anschaffungskosten durch den Kredit?
Smartphone finanzieren
Das neue Handy finanzieren:
Nehmen wir als Beispiel das iPhone 14, das preislich meist bei etwa 1300 Euro liegt.
Bei Mediamarkt würde hier eine Finanzierung über 48 Monate 32,62 Euro im Monat kosten. Der Zinssatz beläuft sich dabei auf 9,9% jährlich, was bedeutet, dass man am Ende 1.565,76 Euro bezahlt. Die Finanzierung kostet Sie somit gut 265 Euro.
Laptop finanzieren
Bei Saturn gibt es im Moment einige besonders gute Laptops im Angebot und auch diese lassen sich mithilfe eines Konsumkredits finanzieren. Das ASUS ZenBook etwa kostet 849 Euro und lässt sich zum Beispiel über 24 Monate zu 38,97 Euro finanzieren. In diesem Beispiel beläuft sich der Preis am Ende durch den Kredit auf 935,28 Euro.
Voraussetzungen für eine Finanzierung
- Man muss mindestens 18 Jahre alt sein
- Die Finanzierungssumme liegt zwischen € 100,00 und € 15.000
- Bei Selbstständigen: Mindestens 12 Monate Selbstständig
- Selbstständige: Die Finanzierungssumme beträgt maximal € 5.000
- Studenten/Azubis: Die Finanzierungssumme beträgt maximal € 1.500 und die Laufzeit maximal 20 Monate
- Hausfrauen/-männer: Die Finanzierungssumme beträgt maximal € 1.500 und die Laufzeit maximal 20 Monate. Mind. 25 Jahre alt und verheiratet
- Geburtsdatum ist für die Finanzierung zwingend erforderlich
Die Bonität
Versetzen wir uns für einen Augenblick in die Rolle der Bank. Dann ist klar, dass die Kreditwürdigkeit überprüft werden muss – im Idealfall schnell, kostengünstig und zuverlässig. Insbesondere bei einem Konsumentenkredit, der grob gesagt eine Ratenzahlung für einen größeren Einkauf ist. Er kann auch als Dispokredit über ein sogenanntes Kontokorrent abgewickelt werden, was nichts am Ausgleichen des Saldos mittels Ratenzahlungen ändert. Aber da es sich dabei in der Regel um ein Privatdarlehen über einige Hundert oder wenige Tausend Euro handelt – die maximale Kredithöhe liegt im Allgemeinen bei 25.000 Euro –, und weil sich niemand beim Einkaufen eines einladenden Flat-TV oder eines ausladenden Sofas mit einer stundenlangen Bonitätsprüfung aufhalten will, muss dies durchaus schnell gehen.
Wie berechenbar ist die Berechnung der Bonität?
Das übernehmen Rechner und ihre Algorithmen. Dabei ist das so genannte Geoscoring stark in Verruf geraten. Denn was hat das allgemeine Zahlungsverhalten und die Kaufkraft im Wohnumfeld mit einem konkreten Kreditnehmer zu tun? Sind dies nicht grobe Wahrscheinlichkeitswerte, welche zudem Vorurteile reproduzieren? Aber die Postleitzahl oder etwas genauer die Wohnadresse sind eben auch schnell abgefragt. Und der berühmt berüchtigte Schuldneratlas kommt auch nicht von ungefähr…
Ebenso unfair scheint der Einfluss des Vornamens, selbst wenn bestimmte Namen unter Eltern mit geringerem Einkommen populär sein mögen. Sind Kevin und Chantal mit „falscher“ Postleitzahl chancenlos bei der Bonitätsprüfung?
Die gute Nachricht ist, dass sich Kreditinstitute bei der Bonitätsprüfung nicht ausschließlich auf geografische Daten stützen dürfen und Verbraucher über die Nutzung dieser Daten informieren müssen. Außerdem besteht das gesetzlich verankerte Recht, sich ein Mal jährlich kostenlos bei Schufa, Creditreform, Bürgel & Co. diesbezüglich zu informieren. Es macht demnach jede Menge Sinn, diese Auskunft einzuholen, bevor das spontane Inanspruchnehmen eines Konsumentenkredits scheitert.
Zuverlässigkeit schafft Kreditwürdigkeit
Günstig wäre allgemein zum Beispiel eine unverbindliche Kreditvoranfrage, da sie keinen Schufa-Eintrag nach sich zieht. Viele Kreditkarten und häufige Kreditwünsche beeinflussen die Bonität ebenso negativ wie eidesstattliche Versicherungen, schlechte Kundenhistorie und Zahlungsmoral, Inkasso-Verfahren, Insolvenzen sowie Haftstrafen.
Viele Kriterien können auch bei einem Konsumentenkredit abgefragt werden – und einige werden abgefragt. Langfristige und positive Vertragsbeziehungen wirken sich günstig auf die Bonität aus. Nicht nur im Finanzbereich: Auch je seltener jemand umzieht oder den Arbeitsplatz wechselt, desto vorteilhafter ist dies bei einem Kreditwunsch. Gut, wer zuverlässig wirkt und nicht in der Probezeit ist.
Aber Beruf, Einkommen, Haushaltsüberschuss, Vermögen oder Bürgen sind Angaben außerhalb von Schufa, welche die Bank beziehungsweise das Kreditinstitut für eine umfassendere Betrachtung erfragt. Und es gibt selbstverständlich auch positive Schufa-Einträge: etwa gute Zahlungserfahrungen sowie reibungslos getilgte Kredite. Auch wer zur Schufa-Klausel bereit ist, sammelt Pluspunkte beim Konsumentenkredit.
Ein weiterer großer Vorteil ergibt sich online bei Vergleichsportalen: Banken bieten ohnehin häufig günstigere Online-Konditionen, insbesondere über Kreditvergleiche.
Und wenn das Kreditinstitut die Bonitätsprüfung als so genannte Konditionsanfrage durchführt, bleibt dies für andere Banken bei der Schufa unsichtbar und wirkt somit für die Zukunft bonitätsneutral.
Fazit zu Bonität und Konsumentenkredit
Ein positiver Bonitätstest lässt sich also im gewissen Maße vorbereiten – mit einem seriösen Lebenslauf, vorbildlicher Kauf- und Zahlungsmoral, aber auch mit einer ebenso unverbindlichen wie erfolgreichen Kreditvorprüfung sowie einer eigenen Schufa-Anfrage. Dies gilt auch für einen Konsumentenkredit.
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3 Antworten
Suchen einen Kredit,müssen Steuern nachzahlen.Als Ehepaar haben wir 4300 Euro zusammen im Monat als Rente und Pension.Brauchen schnellstens Unterstützung. Keiner gibt uns einen Kredit,weil wir eine schlechte Bonität haben.Wie sollen wir nur aus der Negativeinschätzung herauskommen ,wenn uns keine Bank hilft.Hans und Ingrid Schilling
Hallo Frau Schilling,
Haben Sie es mal bei CrediMaxx versucht? Der Anbieter ist bekannt dafür, auch bei relativ schlechter Bonität Kredite zu vergeben.
Beste Grüße
die Redaktion
Meine Bonität ist nicht so gut habe ein Kredit beantragt.muss 69 oder 59 bezahlen, möchte ein bar Schulden bezahlen