Auf der einen Seite Gunar Koschinsky als langjährigen Experten der Schwäbisch Hall sowie auf der anderen Seite Claus Ehrlich, der als ehemaliger Mitarbeiter der Allianz Bausparverträge der Wüstenrot vermittelt hat.
Gunar Koschinsky
Seit über 25 Jahren bietet Gunar individuelle Lösungen zur Finanzierung der eigenen vier Wände an. Als Außenmitarbeiter der Schwäbisch Hall betreut er den Raum Westsachsen, Ostthüringen und Vogtland.
Selbstständiger Berater für die Schwäbisch Hall | Finde Gunar bei Facebook
Claus Ehrlich
Bis 2014 Generalvertreter der Allianz in Leipzig. Mit über 20 Jahren Erfahrung im Vertrieb gehörten Bausparverträge zu seinen Hauptprodukten. Damaliger Partner der Allianz war die Bausparkasse Wüstenrot.
Ehemaliger Generalvertreter der Allianz und damit Kooperationspartner der Wüstenrot
Das Bauspar-FAQ
Wie kommen die Leute zu dir?
Gunar: Als Außenmitarbeiter bin ich ständig unterwegs. Mein Einzugsgebiet beträgt ca. 200km. Leipzig, Dresden und mein Hauptbüro in Plauen sind die Gebiete, in denen ich hauptsächlich unterwegs bin. Viele Personen kommen aufgrund von Empfehlungen zu mir oder fragen online nach einem Termin.
Bausparverträge sind veraltet. Welche Personengruppen schließen Bausparverträge ab?
Gunar: Bausparverträge sind nicht veraltet und immer noch für Personen jeder Alters- und Gehaltsklasse interessant, wenn der Wunsch zum Hausbau oder -kauf da ist. Aus diesem Grund ist die Zielgruppe entsprechend groß. Zu mir kommen nicht nur junge Familien sowie Paare, sondern auch Alleinstehende – egal, ob jung oder alt. Einer meiner jüngsten Kunden war 19 Jahre alt; der Älteste 72.
Was ist besonders wichtig, wenn man sich für einen Bausparvertrag entscheidet?
Gunar: Wer einen Bausparvertrag (das gleiche gilt für eine Finanzierung o. Ä.) abschließt, der ist dazu verpflichtet seine Beiträge fristgerecht zu bezahlen. Sichern Sie sich in jedem Falle vor einem unerwarteten Jobverlust, Berufsunfähigkeit oder einem finanziellen Engpass ab. So vermeiden Sie hohe Zahlungsrückstände.
Werden Bausparverträge noch immer hoch nachgefragt?
Gunar: Jaein. Ich vergebe Bausparverträge, wenn es mit den Bedürfnissen übereinstimmt. Steht ein Hauskauf kurz bevor, ist ein Bausparvertrag eher ungeeignet. Für spätere Renovierungsarbeiten jedoch lohnenswert. Ein Bausparvertrag ist meistens nur ein Teil der Finanzierung für eine Immobilie. Es entscheidet oft der Einzelfall, welche Finanzierung die beste ist. Fest steht: Viele Personen sehnen sich noch immer nach den eigenen vier Wänden.
Wann raten Sie von Bausparverträgen oder einer Finanzierung ab?
Gunar: Kurze Antwort: Wenn die Vorstellungen nicht mit den finanziellen Möglichkeiten übereinstimmen. In der Regel stehen Kosten für eine Immobilie im Gegensatz zu den eigenen finanziellen Möglichkeiten. Aber nachhause geschickt habe ich fast noch niemanden. Ist der Wunsch für die eigenen vier Wände groß, findet sich immer ein Kompromiss.
Warum keinen Bausparvertrag zum Sparen?
Gunar: Bausparverträge haben den Ruf als Sparprodukt angeboten zu werden. Ein Bausparvertrag war aber noch nie ein gutes Sparprodukt. Durch die Altverträge wird heute ein falsches Bild vermittelt. Die Bausparkassen entwickeln sich weiter. Bausparverträge als Sparprodukt sind für Eltern interessant, die ihren Kindern ein Startkapital für die erste Wohnung zur Verfügung stellen wollen. Zum allgemeinen Sparen und Anlegen gibt es bessere Alternativen.
Warum ist die Gehaltsobergrenze für die Arbeitnehmersparzulage so gering?
Claus: Die Gehaltsobergrenze für die Arbeitnehmersparzulage ist mit 17.900€ (Alleinstehende) bzw. 35.800€ sehr gering. Umgerechnet entspricht dies einem Einkommen von ca. 1.500€ Brutto. Für Geringverdiener sicher immer noch interessant, aber diese Obergrenze hatte damals einen anderen Grund: Früher wurden Bausparverträge gerne zu Beginn einer Lehre abgeschlossen. Da man in der Lehre meistens deutlich unter der Gehaltsgrenze liegt, konnte man sich so seine ersten Möbel für die eigene Wohnung bezuschussen lassen.
Lohnt sich der Bausparvertrag, wenn ich in wenigen Jahren eine Immobilie finanzieren möchte?
Claus: Diese Vorgehensweise ist begrenzt zu empfehlen. Bei Einzahlung der Mindestsparraten dauert es im Regelfall mehrere Jahre, bis sie Zugriff auf das Darlehen haben. Darüber hinaus erhöhen sich die Rückzahlungsraten deutlich, wenn Sie das Darlehen früher annehmen. Ein Bausparvertrag sollte aus diesem Grund frühzeitig mit einem Zeithorizont von 7 oder sogar 10 Jahren abgeschlossen werden.
Was steckt hinter der „Bewertungszahl“?
Gunar: In jedem Bausparvertrag kommt die Bewertungszahl vor. Die Bewertungszahl ist ein wichtiger Anhaltspunkt für die Zuteilung des Bauspardarlehens. Für die Bewertungszahl werden die eingezahlten Beiträge ins Verhältnis zur Bausparsumme gesetzt. Dies geschieht monatlich oder auch vierteljährlich. Je höher das Bausparguthaben, desto höher die Bewertungszahl. Welche Bewertungszahl benötigt wird, damit der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, ist in den Vertragsbedingungen angegeben.
Welche Bausparvertrag Gebühren fallen an?
Gunar: Bei jedem Bausparvertrag gibt es Gebühren, die ein Bausparer neben den Darlehenszinsen zahlen muss: 1. Abschlussgebühr: Wird zu Beginn des Bausparvertrags einbehalten und mit den ersten Sparraten ausgeglichen. Der Bausparvertrag startet somit im Minus. Die Gebühr kann zwischen 1 bis 1,6% der Bausparsumme betragen und geht als Provision direkt an den Vermittler weiter. 2. Kontoführungsgebühr: Da Sie Geld ansparen, braucht es ein Konto. Jede Bausparkasse besitzt unterschiedliche Kontopartner. Eine Jahreskontogebühr von 10€ sind üblich. Bei Vertragsteilung, Erhöhung oder Senkung der Bausparsumme können ebenfalls Gebühren entstehen. Die Kontoführungsgebühr entfällt, wenn das Darlehen angenommen wird.
Ist die Zuteilung des Darlehens mir immer sicher?
Claus: Sehr häufig wird eine Zuteilung nicht mit einem festen Datum angegeben, was den Eindruck erwecken kann, dass die Zuteilung des Bauspardarlehens nicht garantiert werden kann. Das ist nicht der Fall, aber die Zuteilung hängt auch von der Lage des Unternehmens ab. Dazu zählt, wie viele Neuverträge dazugekommen sind, welche Sparleistung bei den Altverträgen noch zustande kommen usw. Generell ist das Bauspardarlehen aber nicht in Gefahr und wird in den meisten Fällen korrekt zugeteilt. Zur Absicherung haben die Bausparkassen den sogenannten „Fonds zur bauspartechnischen Absicherung“. Wenn eine Bausparkasse die versprochenen Zinsen bzw. Darlehen nicht zahlen kann, tritt der Fonds in Kraft. Somit ist sichergestellt, dass der Bausparer immer das erhält, was in seinem Vertrag vereinbart wurde.
Was ist ein Regelsparbeitrag?
Gunar: Wenn Sie sich online über Bausparverträge informieren, dann lesen Sie häufig von einem Regelsparbeitrag von Bausparsumme X. Der Regelsparbeitrag wird fast immer in Promille (‰ = 0,001%) festgelegt und an der Bausparsumme berechnet. Wenn Sie lesen, dass der Regelsparbeitrag 4 ‰ von einer 10.000€ Bausparsumme beträgt, dann zahlen Sie im Regelfall ca. 40€ pro Monat in ihren Bausparvertrag ein. Das ist aber nur ein annähernder Regelsatz, der nicht eingehalten werden muss. Der Regelsparbeitrag ist somit als Empfehlung zu verstehen und kann nach Absprache auch höher oder geringer ausfallen.
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