Ein unregelmäßiges Einkommen kann verschiedene Gründe haben. Je nach Situation gibt es im Alltag meist Möglichkeiten, die finanziellen Schwankungen auszugleichen. Doch wie gestaltet sich die Lage, wenn man einen Kredit mit schwankendem Einkommen aufnehmen möchte?
Als Personen mit schwankendem Einkommen werden häufig zwei Gruppen von Menschen verstanden: Selbstständige und Arbeitslose.
Wir gehen auf beide Gruppen und die allgemeinen Herausforderungen von Krediten mit schwankendem Einkommen ein, so dass Sie die richtige Entscheidung für sich treffen können!
Was Sie wissen müssen
- Kredite mit schwankendem Einkommen stellen für Banken ein größeres Risiko dar, als herkömmliche Ratenkredite
- Häufig ist es deshalb schwerer, einen Kredit mit schwankendem Einkommen zu erhalten
- für Selbstständige haben sich die Chancen auf einen Kredit mit schwankendem Einkommen in den letzten Jahren stark verbessert
- auch bei Arbeitslosigkeit ist ein Kredit mit schwankendem Einkommen möglich – allerdings gibt es große Hürden
Wie Sie vorgehen können“
- Die größere Unsicherheit bei Krediten mit schwankendem Einkommen wird von Banken oft mit schlechteren Konditionen aufgewogen
- Vergleichen Sie deshalb mehrere Angebote – besonders gut stehen Ihre Chancen bei Online-Banken
- Überlegen Sie sich gut, ob Sie wirklich einen Kredit benötigen und ob Sie mit Ihrem unregelmäßigen Einkommen in der Lage sind, die Raten zu tilgen
- Berechnen Sie Ihre Raten im besten Fall konservativ!
Probleme bei Krediten bei Schwankendem Einkommen
Doch eins nach dem anderen: Warum können Kredite mit schwankendem Einkommen überhaupt ein Problem darstellen?
Wenn Sie einen klassischen Ratenkredit aufnehmen möchten, erfordert dieser meist feste monatliche Zahlungen über die gesamte Laufzeit hinweg. Um zu gewährleisten, dass Sie diese Zahlungen auch einhalten können, prüft die Bank bei der Kreditvergabe Ihre Bonität anhand von regelmäßigen Gehaltsnachweisen. Personen mit schwankendem Einkommen können meist keine hohe Planungssicherheit gewährleisten.
Häufig ist es nicht möglich, dass in umsatzstarken Monaten mehr und in schwächeren Phasen weniger getilgt wird. Die daraus resultierende Unsicherheit bezüglich der festen Raten stellt für Banken ein hohes Risiko dar. Deshalb wird Personen mit schwankendem Einkommen häufig kein Kredit gewährt.
Kreditwürdigkeit bei schwankendem Einkommen
Obwohl es schwieriger ist, ist es natürlich trotzdem möglich, einen Kredit mit schwankendem Einkommen zu erhalten.
Am wichtigsten ist hierbei, dass Sie trotz Ihres unregelmäßigen Einkommens eine überzeugende Darstellung Ihrer finanziellen Stabilität vorlegen können. Fertigen Sie hierfür eine lückenlose Darstellung Ihres Einkommens über die letzten 12-24 Monate an. So können Sie die Bank von Ihrem verlässlichen Durchschnittseinkommen überzeugen.
Weitere wichtige Unterlagen für Ihren Kredit mit schwankendem Einkommen umfassen:
- Umfassende Kontoauszüge der letzten 12 Monate
- Steuerbescheide der vergangenen 2-3 Jahre
- Aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) vom Steuerberater
- Einnahmen-Überschuss-Rechnungen (EÜR)
- Nachweise über bestehende Aufträge o. langfristige Verträge
Mit einer gut vorbereiteten Haushaltsrechnung können Sie ihre Position bei Ihrem Kreditantrag zusätzlich stärken.
Tipp: Mit welcher Kredit-Höhe Sie rechnen können erfahren Sie in unseren Netto-Beispielen!
Kredit mit schwankendem Einkommen für Selbstständige
Bei dem Gedanken an schwankendes Einkommen fallen den meisten wohl zuerst selbstständige Tätigkeiten ein. Zu Recht, denn die meisten selbstständig arbeitenden Personen verzeichnen eher einkommensstärkere und einkommensschwächere Monate, anstatt eines regelmäßigen, gleichhohen Einkommens.
Aufgrund dieser Schwankungen ist es für Selbständige meist deutlich schwerer an einen Kredit zu kommen, als z.B. für Personen, die fest angestellt sind.
Durch die zunehmende Beliebtheit von Online-Banken und -Kreditgebern sind die Chancen für Selbständige, einen Kredit mit schwankendem Einkommen zu bekommen, in den letzten Jahren allerdings deutlich gestiegen.
Online-Banken sind in der Regel eher bereit auch Ratenkredite an selbstständige Personen zu vergeben, als es z.B. bei klassischen Hausbanken der Fall ist. Dies hängt vor allem damit zusammen, dass Online-Kreditanbieter keine Filialen unterhalten müssen. Die dadurch entstehenden Kostenersparnisse werden meist in Form von günstigen Kreditangeboten an die Kunden weitergegeben. Auch der zunehmende Konkurrenzdruck unter den Online-Banken wirkt sich positiv auf die Konditionen aus.
Tipp: Sie sind nicht sicher, welcher Online-Anbieter für ihren Kredit mit schwankendem Einkommen der beste ist? Mit CrediMaxx werden Sie trotz schwankendem Einkommen vertrauensvoll weitervermittelt!
Hier zu CrediMaxx
Allerdings ist auch hier zu beachten, dass Kredite mit schwankendem Einkommen häufig ungünstigere Konditionen haben. Als selbständige Person müssen Sie mit höheren Zinsen rechnen als Angestellte oder Beamte. Eine Möglichkeit Ihre Konditionen zu verbessern, ist es, Ihren Kredit gemeinsam mit z.B. ihrem Lebens- oder Ehepartner zu beantragen. Sollte dieser über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, wird Ihre Bonität insgesamt besser eingeschätzt.
Zusätzlich wird im Bereich der Selbstständigkeit auch zwischen Gewerbetreiben und Freiberuflern unterschieden. Bei Verivox erfahren Sie alles über die steuerrechtlichen Unterschiede, die hier bestehen.
Als Kredite für Selbstständige kommen meist klassische Ratenkredite oder Baufinanzierungen in Frage. Besonders für Selbstständige gelten hierbei folgende Voraussetzungen:
- Bonität muss gewährleistet sein
- keine negativen Schufa-Einträge
- häufig muss die Selbstständigkeit bereits seit 3 Jahren bestehen
Kredit mit schwankendem Einkommen für Arbeitslose
Da sich Beginn und Ende von Arbeitslosigkeit schwer einschätzen lassen, kann auch diese als schwankendes Einkommen verstanden werden. Doch wird Ihnen unter diesen Umständen überhaupt ein Kredit gewährt?
Tatsächlich sind Kredite mit schwankendem Einkommen bei arbeitslosen Personen nicht unbedingt die Regel. Die meisten Banken lehnen Kredite ohne Einkommensnachweise ab, weil diese ein zu hohes Risiko bergen. Da die Bank gesetzlich verpflichtet ist, darauf zu achten, dass Ihre Kreditnehmer sich die vergebenen Kredite auch leisten können, reicht auch Ihr Arbeitslosengeld leider nicht als Sicherheit aus.
Unter bestimmten Umständen ist es trotzdem auch als arbeitslose Person möglich, einen Kredit zu erhalten. In diesem Fall sind die bewilligten Summen allerdings meist sehr gering. Ihr Kredit mit schwankendem Einkommen kommt an dieser Stelle häufig auch nur zustande, wenn Sie zusätzliche Sicherheiten gewährleisten können. Hierzu zählt z.B. ein zweiter Kreditnehmer, eine Bürgschaft oder in besonderen Fällen auch ein zweckgebundenes Darlehen von der Bundesagentur für Arbeit.
Und nicht nur für die Bank birgt ihr Kredit mit schwankendem Einkommen ein hohes Risiko, wenn Sie arbeitslos sind. Eine zusätzliche finanzielle Belastung ist immer auch für Sie mit Unsicherheit verbunden. Überlegen Sie es sich deshalb sehr gut, ob sie trotz Arbeitslosigkeit einen Kredit aufnehmen möchten. Es empfiehlt sich, diesen nur zu beantragen, wenn es keinen anderen Weg gibt.
In jedem Fall sollten Sie Ihre monatlichen Raten möglichst konservativ anlegen und einen Tilgungsplan anfertigen, um sicher zu gehen, dass Sie fristgerecht zahlen können.
Nicht zuletzt ist es wichtig, dass Sie ihre Situation der Bank gegenüber offen kommunizieren. Sollten Sie Ihre Arbeitslosigkeit verschweigen wird nicht nur mit hoher Wahrscheinlichkeit ihr Antrag abgelehnt – im schlimmsten Fall senken Sie damit auch ihren Schufa-Score.
Fazit
Kredite mit schwankendem Einkommen stellen in den meisten Fällen eine größere Herausforderung dar, als es bei einem festen Einkommen der Fall wäre. Je nach ihrer Situation können Sie aber trotzdem einen Kredit erhalten.
Für selbstständig Arbeitende haben sich die Möglichkeiten einen Kredit trotz schwankendem Einkommen in den letzten Jahren durch Online-Banken stark verbessert. Zusätzliche Sicherheiten erhöhen ihre Chancen und wirken sich positiv auf Ihre Konditionen aus. Nach wie vor bestehen hier Nachteile gegenüber Personen mit einem festen Einkommen.
In jedem Fall sollten Sie sich gut überlegen, ob der Kredit wirklich nötig ist und die Raten so berechnen, dass Sie sie auf jeden Fall tilgen können.
Bildquelle: Tiger Lily, Aukit phumsirichat und Jakub Zerdzicki (©pexels.com)
Wir betrachten alle Themen gemeinsam und tauschen uns dazu aus. Denn nur viele Augen sehen alles! Das bedeutet mutual und macht Artikel damit neutraler, objektiver und transparenter. Mein Name ist Max Hillebrand, Chefredakteur von mutual.de
